Blindagem patrimonial: Como proteger seu patrimônio legalmente?

Se você espera proteger seus ativos de ações judiciais ou credores, vários tipos de veículos podem ajudar.

“Certamente há mais de uma maneira de esfolar um gato, e muitas ferramentas diferentes estão sendo usadas para proteger ativos”, diz Blake Harris, um advogado da Flórida cujas especialidades incluem proteção de ativos.

As opções para proteção de ativos incluem:

  • Fundos de proteção de ativos domésticos
  • Sociedades de responsabilidade limitada, ou LLCs
  • Seguro, como uma apólice guarda-chuva ou uma apólice de malversação
  • Resolução alternativa de disputa
  • Acordos pré-nupciais
  • Planos de aposentadoria como 401(k) ou IRA
  • Isenções de bem de família
  • fundos offshore

Por que você precisa de proteção contra ações judiciais?

Para ser franco, se você perder uma ação judicial – uma movida por um credor, por exemplo, buscando recuperar o dinheiro que deve – você enfrentará a perda de bens como sua casa, seu carro e dinheiro em sua conta corrente e poupança. Além disso, uma ação judicial pode desviar dinheiro para honorários advocatícios, consumir seu tempo e energia, causar estresse e prejudicar sua reputação.

“Realmente, a chave do planejamento de proteção de ativos é fazê-lo com antecedência, e quanto mais tempo você puder fazer antes de uma ação judicial, mais seguros estarão seus ativos”, aconselha Harris.

Como proteger seus ativos

As abordagens para proteger seus ativos são quase tão variadas quanto os próprios ativos. Aqui estão nove maneiras pelas quais você pode considerar proteger seus ativos de uma sentença judicial.

1. Fundos de Proteção de Ativos Domésticos

O advogado, contador e autor Mark J. Kohler chama o fundo de proteção de ativos doméstico de “a ferramenta de proteção de ativos mais acessível” disponível nos EUA. Esse tipo de fundo visa proteger seus ativos dos credores.

Esse tipo de fideicomisso “permite que você proteja sua riqueza acumulada de futuros credores, para que você possa passar sua propriedade para seus entes queridos depois de morrer. Se você não espera nenhum risco de credores em seu futuro, talvez não precise desse tipo de fideicomisso”, de acordo com o site jurídico Nolo.

De acordo com Kohler, 17 estados permitem esses fundos, que são estabelecidos como fundos irrevogáveis. Na maioria dos casos, uma confiança irrevogável não pode ser revogada ou alterada depois de criada.

Os ativos em um fundo de proteção de ativos domésticos podem incluir dinheiro, ações, LLCs, propriedades comerciais e imóveis. Tenha em mente que a confiança pode ser forçada a pagar obrigações como pensão alimentícia, pensão alimentícia e impostos.

2. Sociedades de Responsabilidade Limitada (LLCs)

Uma sociedade de responsabilidade limitada, ou LLC, abriga os ativos de uma empresa. Essa estrutura legal pode proteger seus bens pessoais de serem apreendidos por credores comerciais. Em outras palavras, sua casa, carro ou conta bancária normalmente estariam protegidos de um credor comercial, enquanto seus ativos comerciais em uma LLC normalmente não estariam seguros.

Harris diz que uma LLC é como uma tampa de bueiro financeira. “Você pode colocá-lo em cima de seus ativos e, se algo tóxico ocorrer com esses ativos, esse passivo não vai borbulhar e afetar seus outros ativos”, diz ele.

3. Apólices de Seguro

Apólices de seguro de responsabilidade podem proteger seus ativos. Aqui estão três políticas que podem proteger sua casa, poupança e outros ativos.

Política de guarda-chuva

Uma apólice guarda-chuva complementa a cobertura de responsabilidade que você já possui por meio de uma apólice de proprietário, uma apólice de automóvel ou outro tipo de apólice. Digamos que você receba uma sentença judicial de US$ 1 milhão como resultado de um acidente de carro. Sua apólice de automóveis contém limites de responsabilidade que limitam o pagamento de um seguro. Por exemplo, você pode ter um limite de $ 300.000 para ferimentos a terceiros e $ 100.000 para danos materiais. Se esses limites forem ultrapassados, uma apólice abrangente poderá cobrir os outros US$ 600.000.

Política de imperícia

O seguro de imperícia pode proteger alguns dos ativos pertencentes a um médico ou outro profissional de saúde que perde uma ação judicial por negligência médica.

4. Apólice de Seguro de Vida

Muitas apólices de seguro de vida estão isentas de apreensão por credores que obtiveram uma sentença judicial contra você. Se os valores em dinheiro e os rendimentos da morte são total ou parcialmente protegidos, varia de acordo com o estado. Uma anuidade, um tipo de contrato de seguro, goza de proteções semelhantes.

5. Resolução Alternativa de Disputas

A resolução alternativa de disputas, como mediação e arbitragem, pode evitar um processo judicial e ajudar a proteger seus ativos.

Um empregador, por exemplo, pode se beneficiar da resolução alternativa de disputas. Como condição de emprego, uma empresa pode exigir que um funcionário resolva disputas por meio de arbitragem obrigatória, em vez de por meio de uma ação judicial. Harris diz que isso pode ser “um meio eficaz de reduzir suas chances de ser processado”.

6. Acordos pré-nupciais

Um acordo pré-nupcial, assinado antes do casamento, pode proteger certos bens atuais e futuros de propriedade de um cônjuge, em vez de serem de propriedade conjunta do casal quando estão passando por um divórcio.

7. Planos de Aposentadoria

Na maioria das situações, um credor não pode acessar seu plano de aposentadoria. Isso pode incluir um IRA ou um 401 (k) patrocinado pelo empregador. No entanto, um credor pode acessar sua conta de aposentadoria se, por exemplo, você dever impostos ou pagamentos de pensão alimentícia atrasados.

8. Isenções de Bem de Família

Em alguns estados, uma isenção de bem de família protege pelo menos parte do valor de sua residência principal da maioria dos credores. Certos estados permitem uma isenção ilimitada, enquanto outros limitam o valor da isenção. Em Massachusetts, por exemplo, o limite de isenção é de US$ 300.000.

9. Fundos Offshore

Embora não sejam tão comuns, os fundos offshore podem ser uma opção para alguns segmentos da população. Por exemplo, Harris diz que uma ferramenta que ele usa para proteger os ativos de seus clientes é um fundo de proteção de ativos nas Ilhas Cook, uma nação composta por 15 atóis e ilhas localizadas entre a Polinésia Francesa e Samoa.

“Trata-se de um fundo offshore que permite aos clientes manter a posse efetiva de seus ativos para que possam ainda usar e desfrutar de suas propriedades”, diz Harris. “Mas o controle do fundo é mantido fora dos Estados Unidos, para que os clientes não fiquem sujeitos a perder seus ativos devido a ordens judiciais dos EUA.” Harris acrescenta uma observação importante: “Não se trata de sonegação de impostos; não se trata de evitar suas dívidas com o IRS.

Um artigo de 2013 do New York Times refere-se às Ilhas Cook como “pioneiras globais em fundos offshore de proteção de ativos”, oferecendo muito anonimato e segurança para os cidadãos americanos que tentam proteger seus ativos de reivindicações legais.

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